Wymagania banków spadają wolniej niż WIBOR

Już widać efekty obniżek stóp procentowych. Taki sam kredyt można dziś otrzymać przy niższych dochodach niż trzy miesiące temu. Oczekiwania banków spadają jednak zdecydowanie wolniej niż wysokość rat odchudzonych przez niższy WIBOR.


Stawka WIBOR 3M najczęściej doliczana do marży kredytów mieszkaniowych od października spadła z 4,8 proc. do 4 proc. Wraz z nią raty kredytów mieszkaniowych skurczyły się o ok. 8 proc. Banki dostrzegły to w swoich obliczeniach zdolności kredytowej, ale wcale nie kwapią się, aby w równym stopniu obniżać wymagania wobec dochodów potencjalnych klientów.

Na początku października banki oczekiwały średnio 4110 zł dochodów netto od 3- osobowej rodziny chcącej pożyczyć 270 tys. zł na mieszkanie warte 300 tys. zł, teraz zadowolą się kwotą 3996 zł. Jednak trzy miesiące temu rata takiego 25 letniego kredytu wynosiła średnio 1850 zł, a obecnie 1700 zł. Różnica jest więc spora. Gdyby banki zachowały wcześniejszą relację raty do dochodów – 45 proc. – dziś prezentowanej rodzinie powinno wystarczyć 3780 zł wynagrodzenia.

Pozostało już tylko 15 banków na 90 proc. LtV

Kłopot też w tym, że klienci mają coraz mniejszy wybór banków, gotowych udzielić kredytu. Pozostało ich w naszym zestawieniu 15, z listy zniknął Polbank, marka należąca do Raiffeisena. Podobnie jak właściciel oferuje już tylko kredyty najwyżej na 80 proc. wartości nieruchomości. Od jesieni nie ma już też ING Banku Śląskiego i Citi Handlowego, który ograniczył 90 proc. LtV do osób z kilkuset tysiącami oszczędności.

Pocieszający jest jednak fakt, że na 15 prezentowanych banków 12 obniżyło oczekiwania dochodowe, jeden ich nie zmienił, a tylko dwa podwyższyły. Jeszcze kwartał temu, mimo spadku WIBOR-u większość banków podwyższała limity minimalnych zarobków.

Minimalne wymagane dochody, aby otrzymać 270 tys. zł kredytu w PLN na 25 lat, na mieszkanie za 300 tys. zł*banklipiec 2012 r.październik2012 r.
styczeń 2013 r.zmiana proc. wobec października

Stawka WIBOR

5,13%
4,80%
4,03%
-16,0

Średnie oprocentowanie

6,53%
6,51%
5,77%
-11,4

Kredyt Bank

3214 zł
4104 zł
3296 zł
-14,5

Pekao

3450 zł
3625 zł
3450 zł
-4,8

BNP Paribas

4090 zł
3656 zł
3501 zł
-4,2

Millennium

3912 zł
3771 zł
3658 zł
-3,0
Alior Bank

3500 zł
3000 zł
3700 zł
23,3

Getin Noble Bank

3570 zł
3886 zł
3833 zł
-1,4

PKO BP

4230 zł
4120 zł
3890 zł
-5,6

Pocztowy

3174 zł
3864 zł
4037 zł
4,5

Eurobank

4150 zł
4210 zł
4167 zł
-1,0

BZ WBK

4520 zł
4450 zł
4220 zł
-5,2

mBank

4100 zł
4350 zł
4300 zł
-1,1

MultiBank

4100 zł
4350 zł
4300 zł
-1,1

BPS

4482 zł
4390 zł
4300 zł
-2,1

BGŻ

4700 zł
4702 zł
4386 zł
-6,7

Deutsche Bank PBC

4400 zł
4900 zł
4900 zł
0,0

Polbank EFG

4437 zł
4383 zł
brak oferty
b.d.

Średnia

4002 zł
4110 zł
3996 zł
-2,4

*przy założeniu, że klienci - 3-osobowa rodzina, nie mają innych obciążeń kredytowych, Źródło: banki.

Najmniej wymagający Kredyt Bank i Pekao

Z najniższymi wymaganiami klienci spotkają się w Kredyt Banku (marka należącą do BZ WBK). Do otrzymania 270 tys. zł kredytu na 25 lat, wystarczy tu 3-osobowej rodzinie jedynie 3296 zł, o niemal jedną piątą mniej niż trzy miesiące temu. Drugi jest Pekao, który również obniżył minimalną kwotę dochodów pozwalającą pożyczyć 270 tys. zł 3-osobowej rodzinie. Zrobił to jednak z mniejszym rozmachem, bo o niecałe 5 proc. do 3450 zł.

Na podium z wymaganą kwotą 3501 zł wszedł również BNP Paribas. Czwarte i piąte miejsce przypadło Millennium i Aliorowi, gdzie konieczne minimalne zarobki oscylują w granicach 3,7 tys. zł. Dalej znalazły się Getin Noble Bank oraz PKO BP. Lider rynku zszedł z wymaganiami, całkiem sporo, bo o blisko 6 proc. z 4120 zł do 3890 zł. W kolejnych bankach trzeba mieć już w portfelu ponad 4 tys. zł. Największymi dochodami wykazać się trzeba w DB PBC - co najmniej 4,9 tys. zł. W DB PBC sytuacja nie zmieniła się od października.

Minimalny próg dochodowy to jeden z ważniejszych kryteriów kredytów mieszkaniowych dla wielu klientów, niejednokrotnie rozstrzygający o tym czy w ogóle dostaną kredyt.

Halina Kochalska, Open Finance