Kredyty: banki liczą na wzrost popytu, ale odsetek nie obniżają

Przeciętny koszt rocznego kredytu na 5 tys. zł wynosi 578 zł i jest o prawie 4 proc. wyższy niż przed dwoma miesiącami. Bankom nie spieszy się do obniżek.


Trzyosobowa rodzina o łącznych dochodach 5 tys. zł na rękę, pożyczając 5 tys. zł w swoim banku po roku odda średnio o 578 zł więcej. Kredyty podrożały więc o 0,5 proc. w ujęciu rocznym i o 3,8 proc. w stosunku do oferty z czerwca br. Ci sami klienci, idąc do tzw. obcego banku, zapłacą średnio o 37 zł więcej (6,3 proc.). Rozpiętość pomiędzy propozycjami poszczególnych instytucji jest bardzo duża, bowiem całkowity koszt pożyczki w najdroższym banku wynosi 909 zł i jest trzykrotnie wyższy od najtańszej oferty na rynku.

Najtańszego rocznego kredytu na 5 tys. zł, podobnie jak w czerwcu, udziela ING Bank Śląski, który w ofercie Pożyczki Superkrótkiej pobiera łącznie 300 zł kosztów całkowitych. Na drugim miejscu znajduje się oferta Meritum Banku, który co prawda deklaruje udzielenie kredytu bez prowizji i z oprocentowaniem nominalnym 9,9 proc. w skali roku, ale pobiera opłatę operacyjną w wysokości 10 zł miesięcznie. Dlatego ostatecznie klient odda łącznie 391 zł ponad to, co pożyczył. Bank może natomiast obniżyć oprocentowanie o 2 p.p. jeśli klient dostarczy rachunki za rzeczy zakupione ze środków pochodzących z pożyczki (należy wydać co najmniej połowę kwoty kredytu na określony cel, np. wakacje, remont mieszkania, zakup samochodu, sprzęt komputerowy lub AGD/RTV). Trzecie miejsce przypadło ofercie przygotowanej przez Bank Zachodni WBK, który każe sobie zapłacić co najmniej 438 zł. Co najmniej, ponieważ oprocentowanie nominalne w wysokości 7,99 proc. jest stawką minimalną i równie dobrze może być ono znacznie wyższe po zbadaniu zdolności i wiarygodności kredytowej wnioskodawcy. Skądinąd możliwość ta nie jest zarezerwowana wyłącznie dla BZ WBK, występuje ona w większości instytucji finansowych, które udzielają kredytów konsumpcyjnych.

Na końcu zestawienia znalazły się banki, w których całkowity koszt rocznego kredytu na 5 tys. zł przekracza 700 zł. Najdroższych kredytów dla podanych założeń udzielają PKO Bank Polski, Inteligo (należące do PKO BP) oraz Credit Agricole. Łączny koszt pożyczki w pierwszym z nich przekracza 900 zł. Dzieje się tak za sprawą ubezpieczenia, które kosztuje 221 zł – to najwięcej z przedstawionych przez banki ofert.
Oferta rocznych kredytów gotówkowych na 5 tys. zł netto dla klientów wewnętrznych
Bank Oprocentowanie nominalne Prowizja Ubezpieczenie Miesięczna rata RRSO Całkowity koszt kredytu
ING Bank Śląski 10,9% 0% - 441,7 zł 11,5% 300,3 zł
Meritum Bank 9,9% 0% - 449,2 zł 15,1% 390,7 zł
BZ WBK 7,99% 4% - 455,9 zł 17,1% 437,7 zł
Alior Sync 10,3% 0% 155 zł 454,0 zł 17,3% 448,0 zł
Invest Bank 14,5% 1% - 454,6 zł 17,7% 455,4 zł
Bank BPH 17,1% 0% - 456,9 zł 18,8% 482,3 zł
Deutsche Bank 10% 4% - 457,3 zł 18,9% 487,0 zł
VW Bank direct 11,95% 3% - 457,5 zł 19,2% 489,4 zł
Polbank EFG 11,9% 3% - 457,9 zł 19,2% 494,9 zł
BPS 17,9% 0% - 458,2 zł 19,5% 497,9 zł
Millennium 12,9% 3% - 459,7 zł 20,2% 516,9 zł
Pekao 19,99% 0% - 463,2 zł 22,0% 557,8 zł
Kredyt Bank 16,11% 2% - 463,2 zł 21,9% 559,8 zł
Eurobank 10,5% 5% - 463,9 zł 22,2% 567,3 zł
BOŚ 15,14% 3% - 465,2 zł 22,9% 582,1 zł
BGŻ 15% 0% 155 zł 465,3 zł 23,0% 583,0 zł
Toyota Bank 13,75% 3% - 484,8 zł 23,4% 617,0 zł
mBank 11,6% 3% 128 zł 468,3 zł 24,6% 620,6 zł
Citi Handlowy 7,77% 5% - 471,0 zł 25,9% 654,0 zł
Raiffeisen Bank 17,99% 0% 155 zł 472,6 zł 26,5% 671,1 zł
BNP Paribas 14,99% 1,99% 165 zł 474,8 zł 27,2% 697,4 zł
MultiBank 13,69% 3% 111 zł 471,6 zł 26,2% 708,0 zł
Nordea Bank 15,99% 5% - 476,3 zł 29,2% 728,3 zł
Credit Agricole 17,99% 5% - 481,3 zł 31,1% 775,5 zł
Inteligo 18,29% 5% - 483,3 zł 32,3% 799,6 zł
PKO BP 13,99% 5% 221 zł 492,4 zł 37,2% 909,1 zł
Założenie: rodzina 2+1 o łącznych dochodach 5 tys. zł netto (brak innych zobowiązań kredytowych). Źródło: banki

Jak wynika z najnowszego raportu Narodowego Banku Polskiego o sytuacji na rynku kredytowym, instytucje finansowe spodziewają się wyraźnego wzrostu popytu na kredyty konsumpcyjne w najbliższym czasie. Banki prawdopodobnie liczą, że część klientów będzie zmuszona załatać powakacyjną dziurę w domowym budżecie środkami pochodzącymi z kredytów. Na dodatek zbliża się czas szkolnych wyprawek, a to dla banków również okres wzmożonego zainteresowania ze strony konsumentów. Nie należy się jednak spodziewać, aby kredyty w najbliższych miesiącach zaczęły tanieć. Prawdopodobnie nie zmieni tego nawet rozpoczęcie cyklu obniżek stóp procentowych.


Michał Sadrak, Open Finance