Dla KNF nawet 3 proc. kredytów walutowych to za dużo

Obecnie dla wybranych, za chwilę dla nikogo. Kredyty walutowe dziś stanowiące niecałe 3 proc. wartości kwot pożyczanych na zakup nieruchomości, jesienią 2013 roku mają być zakazane przez nadzór finansowy.


Kredyty walutowe święciły triumfy w Polsce przez lata. W latach 2006-2011 stanowiły od 60 do ponad 20 proc. wartości strumienia finansującego zakup nieruchomości. W 2012 roku zostały zepchnięte na margines. Z ponad 5-proc. w II kwartale 2012 roku ich udział zmalał do poniżej 3 proc. w III kw. Komisja Nadzoru Finansowego na wszelki wypadek nie chce jednak pozostawiać uchylonej furtki i zdecydowała się przy okazji nowelizacji rekomendacji S raz na zawsze wykreślić je z bankowych ofert. Banki mają udzielać kredytów wyłącznie w walucie w jakiej zarabia klient, bez względu na jego sytuację finansową. Jeśli banki nie przeciwstawią się proponowanemu zapisowi w rekomendacji S, od września lub października pożyczenie w walucie nie będzie możliwe.

Jedno na 100 mieszkań za euro

Jak podaje Związek Banków Polskich, w III kw. 2012 roku udział euro w wartości nowo udzielanych kredytów mieszkaniowych wynosił 2,42 proc. (0,17 proc. przypadało na kredyty we frankach szwajcarskich). Biorąc pod uwagę, że średnia wartość nowo udzielonego kredytu walutowego wyniosła w III kw. 2012 roku 420 253 zł, podczas gdy średni kredyt złotowy z trudem przekraczał 190 tys. zł, to udział walut w liczbie zakupionych mieszkań był jeszcze mniejszy. Można szacować, że za kredyty w euro klienci kupują niewiele ponad jedno na każde 100 mieszkań nabywanych z pomocą banku.

Co stracą klienci? Obecnie kredytów w euro udziela osiem banków: Alior (dla swoich klientów private bankingu z dochodami min. 15 tys. zł bez względu na liczbę osób w rodzinie), BZ WBK (min. 10 tys. zł, ale dla opisywanego przez nas trzyosobowego gospodarstwa domowego min. 15 tys. zł), DB PBC (min. 12 tys. zł bez względu na liczebność gospodarstwa domowego), Getin Noble Bank (min. ok. 8 tys. zł, bez względu na liczebność gospodarstwa domowego), mBank, MultiBank (w przypadku trzyosobowej rodziny min. 11 tys. zł) oraz Polbank (min. 10 tys. zł) i Raiffeisen (min. 8 tys. zł). Aby uzyskać kredyt w euro trzeba więc mieć spore dochody, ale także pieniądze odłożone na wkład własny. Pożyczający w euro mogą tylko w mBanku i MultiBanku dostać kredyt na pełną cenę nieruchomości, a nawet na jej 110 proc. Kolejna najatrakcyjniejsza pod tym względem oferta z naszego zestawienia należy do DB PBC, który wymaga min. 5-proc. wkładu własnego.

Przyjęliśmy, że kredyt bierze trzyosobowa rodzina, oboje małżonkowie pracują i nie mają innych obciążeń kredytowych, uzyskują 12 tys. zł wpływów netto. Wyjątkiem jest BZ WBK gdzie potrzebne jest w przypadku trzyosobowego gospodarstwa domowego min. 15 tys. zł.

30-letni kredyt na 420 tys. zł, na 80% LtV dla 3-osobowej rodziny z dużego miasta,
bez obciążeń kredytowych, z 12 tys. zł dochodu netto (oboje małżonkowie pracują)
Bank
Rata
Marża
EURIBOR /LIBOR
Oproc.
Maks.
LtV
Min.
wymagane
dochody *
Maks.
okres
kredytowania
Maks. zdolność kredytowa
BZ WBK **
1881
od 3,30 p.p
LIBOR 3M dla EUR - 0,124%
3,42%
80%
15 000
30 lat
812 120
DB PBC
2076
3,50 p.p
EUROIBOR 3M - 0,19%
3,69%
95%
12 000
30 lat
1 000 000
Getin Noble Bank ***
2412
4,15 p.p
EUROIBOR 3M - 0,2%
4,35%
90%
6690
30 lat
779 126
mBank, MultiBank
2228
4,10 p.p
EURIBOR 3M 0,28%
4,38%
110%
11 000
40 lat
462 198
Raiffeisen
1948
2,99 p.p
EUROIBOR 3M - 0,22%
3,21%
80%
8000
30 lat
643 900
* na trzy osobowe gospodarstwo domowe do otrzymania 420 tys. zł opisywanego kredytu;
**15 tys. zł wpływów;
*** marża zostanie dodatkowo podwyższona o 0,25 pkt. proc. ze wzg. na niski wkład własny.
Źródło: banki.

Raty kredytów w euro przy przeciętnie pożyczanej w walutach obcych kwocie 420 tys. zł na 30 lat wahają się w przypadku najciekawszych z prezentowanych ofert między 1900 a 2100 zł. Rata takiego samego kredytu w złotych, z atrakcyjną obecnie marżą 1,2 p.p., wynosi 2340 zł (oprocentowanie 5,33 proc.). I tu tkwi przyczyna, niszowego, ale jednak wciąż utrzymującego się popytu na kredyty walutowe. Oszczędność na racie w najkorzystniejszym z prezentowanych przykładów w BZ WBK, przekracza 24 proc., w Raiffeisenie około 20 proc., a w DB PBC ponad 12 proc. W mBanku i MultiBanku, gdzie marża kredytu w euro wynosi 4,1 p.p., rata jest nieznacznie niższa od atrakcyjnie oprocentowanego kredytu złotowego, a w Getin Noble Banku przy marży 4,15 p.p. rata kredytu w euro będzie wyższa.

30-letni kredyt na 600 tys. zł, na 80% LtV dla 3-osobowej rodziny z dużego miasta,
bez obciążeń kredytowych, z 12 tys. zł dochodu netto (oboje małżonkowie pracują)
Bank
Rata
Marża
Min. dochody
BZ WBK*
2687
od 3,3 p.p
15 000
DB PBC
2966
3,50 p.p
12 000
mBank, MultiBank
3183
4,10 p.p
11 000
Getin Noble Bank**
3439
4,15 p.p
9300
Raiffeisen
2782
2,99 p.p
11 500
*15 tys. zł wpływów;
** marża zostanie dodatkowo podwyższona o 0,25 pkt. proc. ze wzg. na niski wkład własny. Źródło: banki.
Tam gdzie różnice są korzystne, w kieszeni klienta zostaje co miesiąc od ponad 200 do ok. 450 zł. Aby rata kredytu złotowego zrównała się z kredytem w euro w DB PBC, konieczny jest spadek oprocentowania kredytów złotowych o co najmniej 1 p.p. Najczęściej składająca się na oprocentowanie kredytu złotego poza marżą stawka WIBOR 3M powinna spaść z dzisiejszego pułapu 4,12 proc. do 3,1 proc. W przypadku kredytów w euro z niższymi marżami, między 2,99 a 3,3 p.p., stawka WIBOR musiałaby spaść do ok. 2,4-2,6 proc.

30-letni kredyt na 420 tys. zł, na 80% LtV dla 3-osobowej rodziny z dużego miasta,
bez obciążeń kredytowych, z 12 tys. zł dochodu netto (oboje małżonkowie pracują)
Bank
Rata
w
PLN
Marża
EURIBOR /LIBOR
Oproc.
Maks.
LtV
Min.
wymagane
dochody
Maks. okres kredytowania
Maks. zdolność kredytowa
BZ WBK*
1881
od 3,30 p.p.
LIBOR 3M dla EUR - 0,124%
3,42%
80%
15 000
30 lat
812 120
DB PBC
2076
3,50 p.p.
EUROIBOR 3M - 0,19%
3,69%
95%
12 000
30 lat
1 000 000
Getin Noble Bank
2412
4,15 p.p.
EUROIBOR 3M - 0,2%
4,35%
90%
6690
30 lat
779 126
Raiffeisen
1948
2,99 p.p.
EUROIBOR 3M - 0,22%
3,21%
80%
8000
30 lat
643 900
*15 tys. zł wpływów;
** na trzyosobowe gospodarstwo domowe do otrzymania 420 tys. zł opisywanego kredytu.
Źródło: banki.


30-letni kredyt na 600 tys. zł, na 80% LtV dla 3-osobowej rodziny z dużego miasta,
bez obciążeń kredytowych, z 12 tys. zł dochodu netto (oboje małżonkowie pracują)
Bank
Rata w PLN
Marża
Min. dochody
DB PBC
2966
3,50%
12 000
Raiffeisen
2782
2,99%
11 500
Getin Noble Bank
3439
4,15%
9300
Źródło: banki.


Halina Kochalska, Open Finance