Alternatywne pożyczki konsumenckie są częścią szerszej rewolucji Fintech, a kiedy mówimy o Fintechu, staramy się traktować wszystkie jego różne składniki bardzo jednorodnie, chociaż tak nie jest. Przykładowo, bardzo widocznym elementem układanki jest komponent płatności internetowych i mobilnych, przestrzeń rynkowa, która przyciąga zainteresowanie start-up'ów, instytucji finansowych, firm obsługujących karty kredytowe, a także gigantów technologicznych, takich jak Apple (NASDAQ:AAPL), Google (NASDAQ:GOOGL) czy Alibaba (NYSE:BABA). Jednak płatności online i robo-inwestowanie nie mają ze sobą wiele wspólnego: trendy technologiczne i społeczne różnią się, podobnie jak klienci docelowi i charakterystyka rynku.
Jednym z komponentów Fintech, który wyróżnia się kompleksowym podejściem, są alternatywne pożyczki konsumenckie: obejmują one wiele podmiotów i technologii, które znacznie wykraczają poza tradycyjny mechanizm oceny, a jednocześnie docierają do potencjalnych kredytobiorców, którzy tradycyjnie są wykluczeni z obecnych standardów kredytowych. Oczywiście niektóre z tych firm łączą usługi, oferując swoje pożyczki jako opcję przetwarzania płatności zakupowych.
Wśród tych firm znajduje się Affirm, Fintech z siedzibą w San Francisco, który oferuje klientom kupującym online opcję ratalnych, a nie jednorazowych płatności za zakupy. Firma, która jest technologicznym dzieckiem jednego ze współzałożycieli Paypal, zebrała prawie 720 milionów USD - zarówno dłużnych jak i kapitałowych - od momentu powstania w 2012 roku, a nawet dokonała dwóch przejęć.
W Alternatywnych Pożyczkach Konsumenckich istnieje wiele sztucznej inteligencji, uczenia maszynowego i nauk kognitywnych. Przykładowo, brytyjska firma Aire używa połączenie sztucznej inteligencji i nauk kognitywnych, aby zakłócić proces oceny zdolności kredytowej, który tradycyjnie opierają się na założeniu, że przeszłe wyniki są dobrym wyznacznikiem przyszłej postawy kredytowej. I chociaż jest to powszechny standard, brak historii często skutkuje odmową dostępu do kredytu. Aire nie jest pożyczkodawcą: opracowała algorytm oparty na zestawie pytań, który weryfikuje przyszłą postawę poza tradycyjną punktacją kredytową. Aire oferuje swoje produkty pożyczkodawcom i umożliwia im pozyskanie potencjalnych klientów, którzy zostaliby wykluczeni w tradycyjnym procesie kredytowym. Firma, która została zarejestrowana w Londynie, jednym z globalnych hubów Fintech. pozyskała 12 milionów USD od inwestorów i jest gotowa do dalszego rozwoju.
Oczywiście niektórzy gracze korzystają z uczenia maszynowego i są zintegrowani poprzez oferowanie pożyczek bezpośrednio potencjalnym kredytobiorcom: tak jest w przypadku polskiego start-upu Cream Finance, który wykorzystuje algorytmy uczenia maszynowego w danych on-line i tradycyjnych informacjach kredytowych, aby podjąć decyzję, czy udzielić pożyczki danemu konsumentowi, czy nie. Spółka zebrała od inwestorów prawie 30 mln USD finansowania kapitałowego i prowadzi działalność w Polsce, Łotwie, w Czechach, Gruzji, Danii, Meksyku i w Hiszpanii.
Wśród graczy Alternatywnych Pożyczek Konsumenckich wielu ma na celu stworzenie rynków łączących pożyczkodawców i kredytobiorców. Tak jest w przypadku Credible, animatora rynku z siedzibą w Kalifornii, w którym to rynku konsumenci mogą dopasować swoje potrzeby do repożyczkowania/refinansowania do potencjalnych kredytodawców. Firma została założona w 2012 roku i zgromadziła prawie 25 milionów USD finansowania, przed swoim debiutem na australijskiej giełdzie w 2017 roku. Wśród inwestorów Credible jest Ron Suber, wybitny inwestor Fintech i Emerytowany Prezes Prosper, pierwszego rynku pożyczek peer-to-peer. Firma została założona w 2005 roku i przez te lata pozyskała prawie 400 milionów USD, jednocześnie umożliwiając pożyczenie prawie 10 miliardów dolarów. Pożyczki Peer-to-Peer to oczywiście jeden z najciekawszych i najbardziej innowacyjnych elementów Alternatywnych Pożyczek oraz jeden z pionierów Fintech: przykładowo Lending Club, który tłumaczy zainteresowanie inwestorów tym sektorem został założony w 2014 r. I 8 lat po sfinansowaniu, osiągnął zadziwiającą wycenę 8,5 mld USD w pierwszym dniu handlu.
Wnioski
Przestrzeń Alternatywnych Pożyczek Konsumenckich to bardzo zróżnicowane połączenie technologii i podejścia: podczas gdy istnieje wspólna podstawa wykorzystania sztucznej inteligencji, przy użyciu algorytmów służących do skanowania danych w trybie on-line lub wyciągania wniosków na podstawie pytań ad-hoc, ta przestrzeń jest również zdominowana przez mechanizmy pożyczek peer-to-peer i rynki, od których tradycyjne instytucje finansowe i kredytodawcy są całkowicie odcięci.